Thanh toán chỉ bằng lòng bàn tay, không cần điện thoại, không cần ví, không cần thẻ. Đó là PalmPay, giải pháp thanh toán sinh trắc học tiên phong tại Việt Nam được nghiên cứu bởi năm sinh viên Đại học Kinh tế TP.HCM. Dự án vừa xuất sắc lọt vào vòng sơ tuyển Chương trình Tuyển chọn Dự án Đổi mới Sáng tạo, Khởi nghiệp trong lĩnh vực Công nghệ Tài chính năm 2025 do Sở Khoa học và Công nghệ TP.HCM chủ trì, đồng thời được các chuyên gia đánh giá cao và ghi tên vào top 3 dự án được yêu thích nhất trong vòng huấn luyện.
Vấn đề bắt đầu từ một trải nghiệm thực tế
Bạn đã bao giờ đứng xếp hàng thanh toán siêu thị lúc 6 giờ chiều, điện thoại hết pin, ví thì để quên ở nhà? Hay loay hoay quét QR khi mạng lag, người phía sau thở dài sốt ruột?
Huỳnh Minh Thư, sinh viên năm 3 song ngành Quản trị Kinh doanh và Khoa học Dữ liệu tại Đại học Kinh tế TP.HCM, nhận ra một nghịch lý: Việt Nam được ca ngợi là một trong những thị trường fintech năng động nhất Đông Nam Á, nhưng gần 60% giao dịch vẫn dùng tiền mặt. Thanh toán số tưởng tiện lợi nhưng vẫn phụ thuộc vào điện thoại, wifi, và hàng loạt bước xác thực.
"Tại sao không bỏ luôn điện thoại?" Câu hỏi đó dẫn Thư đến với công nghệ thanh toán không chạm bằng sinh trắc học. Đặc biệt sau đại dịch COVID-19, khi mọi người ngại chạm vào bề mặt công cộng như nút bấm thang máy hay màn hình thanh toán tại cửa hàng tiện lợi, nhu cầu về một giải pháp thanh toán vừa nhanh, vừa an toàn, vừa không cần tiếp xúc càng trở nên cấp thiết.
Nhưng tại sao lại là tĩnh mạch lòng bàn tay, không phải vân tay hay khuôn mặt?
Vân tay đã được liên kết với căn cước công dân gắn chip và xác thực ngân hàng cho các giao dịch lớn trên 20 triệu đồng. Việc thêm một lớp dữ liệu nữa tiềm ẩn rủi ro lộ thông tin quan trọng. Nhận diện khuôn mặt thì gặp rào cản về trải nghiệm người dùng, khi nhiều khách hàng cảm thấy không thoải mái bị quét mặt ở nơi công cộng vào những lúc chưa kịp chỉn chu ngoại hình hay chưa makeup.
Tĩnh mạch lòng bàn tay là vùng "đất trống" chưa ai khai thác tại Việt Nam. Công nghệ này quét cấu trúc mạch máu bên dưới da, thứ không thể sao chép, không thay đổi theo thời gian, và có độ chính xác cao hơn cả vân tay. Thậm chí có thể phân biệt được anh em sinh đôi.
Quan trọng hơn, các ông lớn công nghệ đã chứng minh mô hình này hoạt động. Amazon One triển khai tại Whole Foods ở Mỹ. Tencent đang phổ biến Weixin Palm Payment tại hơn 1.500 cửa hàng 7-Eleven ở Trung Quốc. Nếu họ làm được, tại sao Việt Nam không thể có một giải pháp bản địa?
Đội ngũ từ UEH với tham vọng thương mại hóa
PalmPay quy tụ năm sinh viên từ Đại học Kinh tế TP.HCM, một trong những trường đào tạo kinh tế và kinh doanh hàng đầu Việt Nam.
Huỳnh Minh Thư giữ vai trò CEO, là người đặt nền móng cho ý tưởng và định hướng chiến lược sản phẩm. Huỳnh Lê Anh Khoa phụ trách Business Development và tài chính, xây dựng mô hình kinh doanh bền vững. Hương Đạt Huy là CTO của nhóm, mang theo kinh nghiệm thực chiến từ Lumist.ai (startup edtech phục vụ hơn 1000 học sinh) và dự án ở Chống Lừa Đảo. Trương Hà Duy Thái đảm nhận vị trí Data Engineer, chịu trách nhiệm xử lý và phân tích bảo mật dữ liệu sinh trắc học. Huỳnh Nhật Gia Lạc với vai trò Software Engineer chịu trách nhiệm phát triển sản phẩm và tích hợp công nghệ.
"Chúng em muốn thương mại hóa sản phẩm, lập công ty kinh doanh thực sự, chứ không dừng lại là dự án trong các cuộc thi sinh viên", nhóm khẳng định. Đây không chỉ là bài tập tốt nghiệp hay portfolio để xin việc. Đó là bước đầu của một hành trình khởi nghiệp nghiêm túc.
Những bài học chưa có trong sách
Fintech không giống các lĩnh vực khác. Để xây dựng một giải pháp thanh toán, nhóm phải hiểu về quy định của Ngân hàng Nhà nước, về bảo mật dữ liệu theo tiêu chuẩn PCI DSS, về quyền riêng tư theo các khung pháp lý quốc tế. Đồng thời, công nghệ nhận diện tĩnh mạch lòng bàn tay đòi hỏi kiến thức sâu về AI, deep learning, và xử lý ảnh hồng ngoại. Đây là những thứ không có trong giáo trình đại học.
Khi được hỏi nếu làm lại từ đầu sẽ thay đổi điều gì, Thư không ngần ngại: "Tìm người có chuyên môn kỹ thuật sâu ngay từ đầu. Và nói chuyện với người dùng thực tế sớm hơn."
PalmPay may mắn nhận ra điều này tương đối sớm nhờ tham gia Fintech Future Contest 2025. Tại đây, nhóm được tiếp cận với các mentor có kinh nghiệm thực chiến và được đặt những câu hỏi khó: Làm sao thuyết phục người Việt tin tưởng đưa dữ liệu sinh trắc học cho một startup? Nếu các ngân hàng lớn quyết định tự làm thì sao? Mô hình kinh doanh có bền vững khi phải cạnh tranh với những đơn vị có sẵn hạ tầng?
Không phải câu hỏi nào cũng có câu trả lời ngay. Nhưng ít nhất, nhóm biết được những gì mình chưa biết.
Tương lai không tiền mặt, không tiếp xúc
Hãy tưởng tượng: Bạn bước vào metro, đưa tay qua đầu đọc, cửa mở. Bạn ghé quán cà phê, quét tay, thanh toán xong trong 1 giây. Bạn đến bệnh viện khám bệnh, hệ thống tự động xác thực danh tính, truy xuất hồ sơ y tế, và thanh toán bảo hiểm. Tất cả chỉ bằng lòng bàn tay.
Đó là viễn cảnh mà PalmPay hướng đến. Không cần ví, không cần điện thoại, không cần thẻ. Không lo hết pin, mất mạng, hay quên mật khẩu. Bạn chính là phương thức thanh toán của chính mình.
Trong ngắn hạn, PalmPay nhắm đến các chuỗi bán lẻ và cửa hàng tiện lợi, nơi tốc độ thanh toán ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm khách hàng. Về dài hạn, nhóm nhìn thấy tiềm năng mở rộng sang y tế với xác thực bệnh nhân và thanh toán viện phí, sang giáo dục với điểm danh và thanh toán trong trường học, và sang giao thông công cộng với tích hợp bus và metro. Đây là những lĩnh vực mà sự tiện lợi và tốc độ có thể tạo ra thay đổi thực sự trong cuộc sống hàng ngày.
Phía trước là cơ hội
PalmPay đang ở giai đoạn đầu của hành trình, nhưng đó cũng là giai đoạn đầu của cả một thị trường.
Thanh toán sinh trắc học không còn là công nghệ viễn tưởng. Amazon đã triển khai tại hàng nghìn điểm bán ở Mỹ. Tencent đang phủ sóng khắp Trung Quốc. Thị trường thanh toán bằng lòng bàn tay toàn cầu dự kiến đạt hàng tỷ USD trong những năm tới. Việt Nam với hơn 100 triệu dân, tỷ lệ smartphone cao, và hệ sinh thái fintech đang bùng nổ không có lý do gì để đứng ngoài cuộc chơi này.
Đúng, còn nhiều thử thách. Niềm tin người dùng cần được xây dựng. Khung pháp lý cần được hoàn thiện. Cạnh tranh từ các ông lớn là có thật. Nhưng đó là thử thách của bất kỳ startup nào dám đi trước thị trường. Và lịch sử đã chứng minh rằng những công ty định hình được thói quen tiêu dùng mới thường là những công ty dẫn đầu ngành.
PalmPay không chỉ muốn tham gia thị trường mà muốn định nghĩa cách người Việt thanh toán trong thập kỷ tới.
Năm sinh viên. Một ý tưởng. Và một thị trường 100 triệu người đang chờ được thay đổi.
